Rozwiń wszystkie/Schowaj wszystkie

• Jestem w BIK-u, czy mam szansę na kredyt?

Jeśli sądzą Państwo, że w BIK mogą być zawarte informacje o nieterminowej spłacie zobowiązań, warto udać się do Doradcy Finansowego, wiedza o rynku i bogaty wybór spośród wszystkich ofert banków pozwoli znaleźć rozwiązanie, by mogli Państwo zrealizować swoje marzenia.

• Na co powinienem zwrócić szczególną uwagę podpisując umowę.

Podpisując umowę kredytową należy sprawdzić na jakiej zasadzie obliczane jest oprocentowanie i marża banku. Czasami bank udziela preferencyjnego, jednakże jest ono ważne np. tylko rok lub dwa lata. Warto przeanalizować także tabelę prowizji i opłat pod kątem dodatkowych obciążeń finansowych w przypadku korzystania ze wcześniejszej spłaty bądź przewalutowania. Istotne są również załączniki do umowy kredytowej. Część postanowień przenoszonych jest z umowy do regulaminu. Regulamin może zostać w każdej chwili zmieniony, umowa już nie.

• Na co mogę wziąć u was kredyt?

Money Expert pomaga w doborze oferty spośród kredytów hipotecznych na zakup mieszkania, domu, remont, budowę, a także konsolidację, refinansowanie i pożyczkę. Ponadto w naszej ofercie znajdują się atrakcyjne kredyty gotówkowe.

• Jaką prowizję zapłacę za udzielenie kredytu?

To zależy od wielu czynników (m. in. wyboru banku, oferty, waluty, czy prowizja będzie skredytowana), i może wynosić od 0% do 2%-3%. Jest to standardowa opłata jaką pobiera bank.

• Czy są kredyty ze stałym oprocentowaniem?

Przy kredytach udzielanych na dłuższy okres zwykle stosuje się oprocentowanie zmienne. Kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej są na naszym rynku rzadkością. Stałe stopy procentowe bank ustala na podstawie prognoz, co do kształtowania się stóp procentowych w przyszłości. Przy wyborze kredytu o stałym oprocentowaniu należy wziąć pod uwagę przewidywania rynkowe co do zmian stóp procentowych. Warto zwrócić uwagę, że przy tego typu oprocentowaniu kredytów zawsze występuje opłata za wcześniejszą spłatę.

• Co to jest rzeczywista stopa procentowa?

(APR) Jest to stopa, która ułatwia porównanie ofert bankowych, a także ukazuje, jaki jest rzeczywisty koszt kredytu. APR uwzględnia oprocentowanie nominalne, prowizję, opłaty manipulacyjne i przygotowawcze. Pojęcie to zostało wprowadzone poprzez Ustawę o kredycie konsumenckim i nakłada na Banki obowiązek podawania wysokości rzeczywistej stopy procentowej w przypadku kredytów podlegających regulacjom tej Ustawy.

• Co to jest oprocentowanie zmienne?

Uzależnione jest od sytuacji rynkowej (zmienne co 1 miesiąc, co 3 miesiące lub co 6 miesięcy) i ustalane w oparciu o obowiązujące na rynku stopy referencyjne: Wibor, Libor, Euribor. Oprocentowanie zmienne: Ustalane jest w stosunku rocznym na bazie zmiennej stopy procentowej opartej na kilku czynnikach lub: może składać się marży banku i stopy referencyjnej, gdzie marża jest stała w całym okresie kredytowania, a stopa referencyjna jest przyjętą w umowie ceną danej waluty na rynku walutowym.

• Co to jest oprocentowanie stałe?

Oprocentowanie niezmienne w okresie wskazanym w umowie kredytowej, bez względu na sytuację rynkową (może być ustalane na okres 2, 3, 4, 5 lat i po jego upływie negocjowane).

• Co to są różnice kursowe i jakie ma to znaczenie na koszt mojego kredytu?

Różnice kursowe powstają na skutek wahań kursów kupna i sprzedaży waluty krajowej w stosunku do walut obcych oraz wzajemnych zmian poziomów kursów innych walut. Jeśli posiadamy kredyt denominowany walutą obcą, a cena jej zaczyna rosnąć to musimy liczyć się ze wzrostem miesięcznie płaconej raty. Różnica między kursem kupna waluty a kursem jej sprzedaży to tzw. Spread, ma on istotne znaczenie gdy decydujemy się na tzw. kredyt walutowy. Przy wypłacie kredytu stosowany jest kurs kupna (niższy) a sama spłata kredytu odbywa się po kursie sprzedaży (wyższym). Spread podnosi wysokość kapitału do spłaty. Warto więc wybierać te banki w których różnica pomiędzy kursem kupna i sprzedaży danej waluty jest niska.

• Dlaczego w niektórych bankach marża może ulegać zmianie w trakcie trwania umowy?

Na oprocentowanie kredytu bankowego z reguły składa się odpowiednia stopa referencyjna wraz z marżą. W niektórych banki oprocentowanie jest ustalane odgórnie przez zarząd - w takiej sytuacji możemy przyjąć, że marża może się zmieniać wielokrotnie w trakcie umowy. Są także banki w których marża jest zapisana w umowie jako wartość stała, która nie może się zmienić w trakcie umowy, lub może się zmienić jedynie w ściśle określonych w umowie sytuacjach ( np. opóźnienia w spłacie kredytu).

• Czy mogę sprzedać nieruchomość z niespłaconym kredytem

Sprzedaż mieszkania z niespłaconym kredytem jest możliwa. W takiej sytuacji w umowie przedwstępnej należy zapisać jaka część środków kupującego zostanie przelana na rachunek bankowy powiązany z kredytem.

• Czy mając jedną nieruchomość mogę zaciągnąć dwa kredyty na różnych parametrach - czytaj różne cele ?

Obciążając hipotekę jednej nieruchomości można wziąć dwa kredyty, których cele będą różne. Można np. wziąć kredyt na remont mieszkania oraz kredyt konsolidacyjny. Jeżeli bierzemy dwa kredyty z reguły musimy zrobić to w jednym banku. Istnieje także możliwość otrzymania jednego kredytu, który zawierał będzie w sobie różne cele – np. refinansowanie i remont.

• Co oznacza rata równa?

Raty kapitałowo-odsetkowe, na które składają się pełne należne odsetki za dany okres obrachunkowy (np. 1 mies.) oraz część kapitału. Wysokość miesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych jest równa przez cały okres obowiązywania danej stopy procentowej (np. przez 6 miesięcy). Klient spłaca w tym okresie raty w jednakowej wysokości, a następnie ustalana jest nowa wysokość raty w oparciu o aktualną stopę procentową.

• Co oznacza rata malejąca?

Raty kapitałowo-odsetkowe w ramach spłaty kredytu, na które składają się równe raty kapitałowe (uzyskane przez podzielenie kwoty udzielonego kredytu przez liczbę rat określonych przez klienta) oraz odsetki naliczone od aktualnej kwoty zadłużenia.

• Co to jest Księga Wieczysta?

Księgi Wieczyste prowadzone są dla nieruchomości w celu ustalenia ich stanu prawnego, oznacza to, że z treści Księgi Wieczystej dowiemy się, kto jest właścicielem nieruchomości, znajdziemy opis nieruchomości oraz informacje o ewentualnych obciążeniach ciążących na nieruchomości. Prawo stanowi, że wgląd do Księgi Wieczystej jest jawny, zatem planując zakup możemy i powinniśmy sprawdzić stan Księgi. Charakterystyczne jest to, że dla każdej nieruchomości prowadzi się odrębną Księgę Wieczystą, w której opisana jest historia lokalu, działki czy domu.

• Co to jest hipoteka?

Hipoteka jest formą zabezpieczenia wierzytelności, w przypadku kredytów hipotecznych zabezpieczeniem spłaty tego kredytu ustanowionym na rzecz banku. Informacja o zabezpieczeniu wierzytelności hipoteką pojawia się w dziale IV Księgi Wieczystej nieruchomości, który nosi tytuł IV Hipoteki. W celu zabezpieczenia kredytu, kredytobiorca składa w sądzie wniosek o wpis hipoteki, do czego zobowiązuje go umowa kredytowa podpisana z przedstawicielem banku.

• Co to jest karencja?

Karencja to okres, w którym bank dokonuje zawieszenia spłaty kapitału kredytu, w tym okresie Kredytobiorca spłaca jedynie odsetki. Karencja występuje w sytuacjach, gdy wnioskujemy o kredyt wypłacany w tranzach, do czasu wypłaty całości wnioskowanego kapitału bank nakłada na kredytobiorcę obowiązek spłaty jedynie odsetek od uruchomionej części kredytu.

• Czy mogę uzyskać kredyt mieszkaniowy nie posiadając wkładu własnego?

Oczywiście, że tak. Bank jednak będzie wymagał ubezpieczenia niskiego (bądź brak) wkładu własnego.

• Ile przeciętnie należy czekać na wpis do księgi wieczystej?

Sam wpis hipoteki do KW trwa ok. 2-3 miesiące.

• Czym się różni się hipoteka zwykła od kaucyjnej?

Hipoteka zwykła zabezpiecza wierzytelność oznaczoną co do rodzaju i wysokości – wpisana do księgi wieczystej, a kaucyjna zabezpiecza wierzytelność o wysokości nieoznaczonej - wpisana do księgi wieczystej (z reguły zabezpiecza odsetki).

• Czy jest możliwe skredytowanie opłat okołokredytowych (np. notariusza, kosztów wycen, etc.)?

Tak, pod warunkiem, że kwota kredytu + w.w. opłat nie przekroczy wartości rynkowej nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu (wyjątek - MultiBank, który pozwala wziąć kredyt większy o 10% niż wartość nieruchmości).

• Czy można wliczyć wartość działki do wartości nieruchomości i na jakich zasadach?

Tak. Jeżeli działka jest działką budowlaną z pozwoleniami na budowę to jej wartość bank wliczy w 100% w poczet wartości nieruchomości. W przypadku działki rolnej z reguły jest to 50%.